随行付小额贷款怎么样？
自从2010年9月，央行批准5家商业银行陆续开售小额贷款保证保险以来，国内的小额贷款保证保险业务就迎来了大发展。近日，平安财险、人保财险和太保财险等商业保险机构人士也均表示，已经取得了开展小额贷款保证保险业务资质。
国内第一单业务于去年10月15日在北京正式签发，当时为中国农业银行股份有限公司北京市分行向北京市三家企业发放的小额贷款保证保险首笔贷款。据悉，该笔贷款期限为一年，利率为4.35%，相较原来企业从银行获得同等期限贷款的利率10%左右，大大降低了融资成本。今年9月，在浙江省玉环县，建设银行与县人保财险签署合作协议，这也标志着人保财险正式跨界进入到信贷担保领域。
根据业务种类不同，保证保险主要分为两类：一类是银行融资担保，主要对象是银行等金融机构的贷款；另一类是个人消费担保，主要对象是消费者向金融机构贷款。这两类保证保险虽然标的不同，但是保证的对象都是处于健康状态下的金融机构的融资。
但是如今不少P2P平台也纷纷开始涉足小额贷款保证保险，而且利润空间明显更大，这也是为啥很多P2P平台选择发展保证保险的原因。根据银监会公布的最新数据，自2013年贷款保险业务开展以来截至2014年7月末，各项贷款保证保险累计承保金额2951亿元，累计赔付金额68亿元，综合融资成本低至1.75%，极大提高了小额信贷企业的融资效率，有效地缓解了小微企业融资难、融资贵的问题。但是，贷款保证保险的隐形成本却可能转嫁给贷款者，可能会成为高利贷。
“对于保险公司而言，没有风险的不叫保险，这个业务本质上是个贷款的担保业务。一旦借款人不能还款，保险公司就得承担赔付义务。在这个业务中，保险公司最大的风险是基础资产欠钱的追回。对于P2P平台而言，做这个模式，需要解决两个最重要的问题，一是风险控制问题，二是信用审核体系问题。”业内人士指出，P2P平台开展的小额信贷保证保险缺乏相应的规范指导，风险管控难，往往让保证保险沦为诈骗的“遮眼法”。而且，作为中介机构，P2P平台只负责收息，并不承担风险，一旦出现坏账，仅靠平安财险等保险公司“买单”。
“理论上，贷款保证保险可以作为银行等金融机构的风险转移工具。但是，现在不少借新还旧的‘庞氏金融游戏’，需要高度警惕。”知名金融专家表示，当下的贷款保证保险，最好能够由专门的机构进行运作，以保证其公正性。而银行、担保公司、保险公司也应加强合作，建立可持续发展的机制。